Страхование имущества

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

  • транспортное;
  • от огня;
  • предотвращение коммерческих рисков;
  • убытки от перерывов в производстве;
  • новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

  • строительства;
  • денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
  • от кражи;
  • защита депозитов;
  • железного транспорта;
  • воздушного транспорта;
  • морских судов;
  • прочего имущества.

К этой же категории относится страхование от политических рисков.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться .

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

  • утрата собственности на имущество;
  • связанные с застрахованным имуществом;
  • ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

  • квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
  • дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
  • дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
  • ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

  • различные здания и хозяйственные сооружения;
  • незавершенные строительные объекты;
  • автомобили и спецтехника;
  • имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

  • попадание молнии;
  • пожар;
  • взрыв;
  • поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

  • стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
  • авария на инженерных сооружениях;
  • задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

  • ОСАГО (обязательное);
  • КАСКО (добровольное);
  • КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является страхование предпринимательских рисков. Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

  • финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
  • ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте .

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор имущественного страхования может быть заключен как с физическим, так и с юридическим лицами. По выбранному объекту страхования договор может быть заключен на:

  • наземный, воздушный либо водный транспорт;
  • грузы;
  • квартиры;
  • личное имущество;
  • частные или загородные дома;
  • домашние вещи;
  • земельные участки;
  • ценные вещи.

В каждом конкретном случае договор заключают в соответствии с наиболее возможными рисками.

Рекомендуем вам прочитать о том, как оформить доверенность на представление интересов в страховой компании в данном материале.

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

  • добровольное;
  • обязательное;
  • Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте в этой статье.

Видео

Выводы

Имущественное страхование – это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика. В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать . Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

Страхование «с ответственностью за все риски». Исключения.

Наиболее распространенный вид страхования грузов — «С ответственностью за все риски». При заключении договора на указанных условиях, страхованием покрывается ущерб от повреждения (порчи), гибели или утраты всего или части груза, происшедшие по любой причине, носящей случайный характер. Страхование распространяется как на перевозку, так и на перегрузки (перевалки) и временное хранение на складах, терминалах, если они происходят в период и на территории действия страхования, указанных в договоре страхования.

При страховании Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя или Выгодоприобретателя (уполномоченного лица), другого органа управления юридического лица (Правления, Дирекции), а также лиц, действовавших хотя и от собственного имени, но с ведома и в интересах Страхователя (Выгодоприобретателя). Страхователь (Выгодоприобретатель) признается действующим умышленно, если он осознавал опасность своих действий (бездействия), предвидел возможность наступления события, могущего стать страховым случаем, и сознательно допускал наступление такого события, либо относился к этому безразлично.

При страховании на указанном выше условии дополнительно покрываются:

— расходы на оплату взносов по общей аварии при водной перевозке;

— расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению Страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика. К указанным расходам относятся, в частности, расходы по перегрузке и переупаковке груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по договору страхования.

— правомерные имущественные интересы, связанные с потерей или неполучением ожидаемых доходов и/или дополнительными расходами, связанными с утратой, гибелью или повреждением застрахованного груза (таможенные пошлины и прочие сборы, комиссия, фрахт и другие расходы, связанные с организацией перевозки и/или хранения застрахованного груза), подлежат возмещению только в случае, если это прямо оговорено договором страхования.

1. При страховании не являются страховыми случаями и ни при каких обстоятельствах не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:

1.1. изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного груза по распоряжению государственных органов, а также таможенных, санитарных или карантинных служб;

1.2. усушки, утруски, утечки, уменьшения в объемах в пределах норм естественной убыли;

1.3. весовой недостачи, недолива;

1.4. нарушений в работе электрических схем, механических неполадок, если они не явились следствием повреждений, причиненных грузу во время транспортировки;

1.5. неплатежеспособности Страхователя, Выгодоприобретателя;

1.6. немореходности судна или непригодности перевозочного средства, подъемно-транспортного оборудования или склада для безопасной транспортировки или хранения груза, о которых Страхователь, Выгодоприобретатель или их представители знали или должны были знать;

1.7. нарушения Страхователем, Выгодоприобретателем установленных правил перевозки, перегрузки или хранения груза.

2. При страховании если иное не предусмотрено договором страхования (по умолчанию), не являются страховыми случаями и не подлежат возмещению убытки, произошедшие вследствие:

2.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

2.2. военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, поражения бомбами, минами, торпедами, снарядами, взаимодействия с любым оружием и средствами ведения войны;

2.3. гражданской войны, локаута, мятежа, бунта, народных волнений всякого рода или забастовок и действий их участников, террористических акций и противоправных действий, совершенных по политическим мотивам;

2.4. пиратских действий;

2.5. недостачи груза, прибывшего в контейнере, трюме, кузове автомобиля, вагоне, ином грузовом отсеке транспортного средства при ненарушенных пломбах отправителя, недостачи груза при ненарушенной внешней упаковке;

2.6. повреждения груза внутри неповрежденной транспортной упаковки (тары) при отсутствии доказательств направленного воздействия на него сторонней силы в процессе транспортировки;

2.7. задержки в доставке груза, даже если она произошла вследствие события, риск наступления которого застрахован;

2.8. влияния температуры, влажности или других параметров воздуха внутри транспортного средства, контейнера или склада;

2.9. повреждения груза грибками, червями, грызунами, насекомыми;

2.10. ухудшения качества груза, связанного с его особыми свойствами и естественными качествами или производственными дефектами;

2.11. прекращения гарантийных обязательств или истечения гарантийных сроков и сроков реализации застрахованного груза;

2.12. несоответствия упаковки, размещения, крепления, контейнера, транспортного средства установленным правилам перевозки грузов, если Страхователь или Выгодоприобретатель знали или должны были знать об этом.

Риски убытков от наступления событий, указанных в п. п. 2.1. – 2.12. могут быть застрахованы за дополнительную ставку страховой премии, которая оговаривается отдельно по каждому событию в зависимости от маршрута перевозки, типа транспорта и т. д.

Примечание. Ущерб, связанный с повреждением или гибелью груза вследствие недостаточности крепления и/или упаковки этого груза возмещается, если Страхователь (Выгодоприобретатель) докажет, что упаковка и крепление груза соответствовали прилагаемой к нему нагрузке при обычных условиях транспортировки, если при этом отсутствуют специальные требования в правилах/стандартах к креплению или упаковке груза.

«Не покрытые страхованием грузы»:

— предметы (вещи, вещества, товары, материалы и т. п.), перевозка которых запрещена действующим законодательством РФ;

— вещества классифицируемые как «Особо опасные грузы» в соответствии с ГОСТ ;

— сильнодействующие психотропные и наркотические вещества;

— денежные знаки, монеты, дорожные чеки, ценные бумаги, кредитные карты;

— драгоценные металлы и драгоценные камни, а также изделия из них;

— оружие (в том числе огнестрельное, газовое, пневматическое, холодное) и боеприпасы;

— товары, бывшие в употреблении (имеющие износ);

— личные вещи граждан;

— корреспонденция;

— компьютерные программы;

— мех и ювелирные украшения;

— табак;

— живые растения и животные.

Примечание: Вышеуказанная группа не подлежит страхованию за исключением случаев отдельного соглашения сторон.

При страховании на условиях «С ответственностью за все риски», если иное предусмотрено договором страхования, не является страховым случаям и не возмещаются убытки в результате хищения груза со склада в пункте отправления, в том числе выдачи груза для перевозки неуполномоченному лицу.

Продолжаем следовать по пути обогащения знаниями и раздвигать границы финансовой грамотности. Разбираем детально что из себя представляет страхование и с чем его едят.

В статье мы рассмотрим:

В первой статье цикла было рассмотрено личное страхование – одна из обширнейших областей, защищающих самое дорогое, что есть у каждого человека – личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, а также финансовая сторона вопроса.

Выводы по рассмотренным продуктам каждый для себя сделал свои, но главная мысль лежит на поверхности: российский рынок личного страхования развивается и меняется из года в год, как меняется и отношение потребителей к нему, хотя и катастрофически медленно.

На сей раз на радар к credits911.ru попал, можно сказать, двоюродный брат личного страхования, относящийся к другим столь значимым вещам для потребителей. Речь идет об имущественном страховании.

Данная тема кажется намного более интересной в плане истории формирования и отношения граждан к собственности. Сами посудите. С приходом рыночной экономики, а с ней и смутных 90-х со всеми этими захватами, «отжимами», рэкетом, народ получил доступ к владению недвижимостью, землей, автомобилем, коммерческой недвижимостью и прочим прелестям жизни. Сейчас абсолютно не важна моральная сторона этого вопроса. Рассматриваем исключительно факты приватизации и ей подобного. Люди получили право иметь роскошь. Уже прогресс!

К сожалению, в головах мало что поменялось. Сами подумайте. Для чего люди в СССР прилежно работали по 40-50 лет, не видя света белого? Чтобы по итогу получить от государства положенную квартиру как ветеран труда. Зачем люди сейчас работают по 200 часов в месяц, а иногда на двух работах? Чтобы взять квартиру в ипотеку. Путь за десятилетия изменился, цель осталась прежней. Ради собственной недвижимости некоторые кладут на алтарь здоровье в качестве жертвы, а взамен получить коробку в 50 квадратов в каменном муравейнике.

Кто-то увидит в этом себя, мало кто покрутит пальцем у виска, не понимая такого рвения. У каждого своё видение жизни и не стоит осуждать.

Гораздо важнее зацепиться за этот образ мышления. Здесь объект страхования в понимании большинства куда более ценный, чем в личном страховании. И это понятно: руку я сломаю, полечусь и пройдет, а квартиру купил, поставил на нее всё, второго шанса не будет. Именно такая позиция и влияет на лояльное отношение к страхованию квартиры, дачи, машины, в сравнении со здоровьем или, например, дополнительной медицинской помощью.

Понятие имущественного страхования

Имущественное страхование – раздел страхования, целью которого стоит защита имущественного интереса страхователя, т.е. целостности, права владения и распоряжения любым имуществом.

О том, что выступает объектами в таких договорах поговорим чуть ниже. Однако, важно понимать, что строгой методологии в делении имущества и рисков на те или иные классы нет, поэтому формулировки и кластеризация сайта credit911.ru с высокой долей вероятности отличаются от аналогичных информационных источников. Мы стараемся руководствоваться официальными нормативными актами и логикой и такой подход передаем нашим читателям.

Регулирование

Имущественное страхование, как и личное, регулируется двумя главными документами:

– Гражданский кодекс Российской Федерации Глава 48 – детально рассмотрены механики договора имущественного страхования и сам процесс его заключения, а также риски и обязанности сторон.

– Закон №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» – самый главный закон для страхового сектора, регулирующий общие порядки ведения деятельности.

Если вы планируете активно осваивать инвестирование в страховые инструменты, то оба пункта обязательны к изучению. В целом, возможно обращаться к ним по мере возникновения надобности, например, для решения конфликтной ситуации со страховой компанией.

Физические лица

1. Транспорт

Существует два вида договоров страхования для личного транспорта: обязательный и добровольный. Первый предусмотрен для владельцев легковых и грузовых машин, автобусов, тракторов, трамваев. Его название ОСАГО и в таком полисе страхуется гражданская ответственность водителя. Второй вид договоров приобретается по желанию на более широкий спектр транспорта: помимо наземного сюда входят водный, зимний (снегоход), воздушный (малая авиация). В добровольном полисе страхуется сам объект собственности по выбранным критериям страхового покрытия, сроку, рискам, дополнительному оборудованию.

2. Недвижимость

Помпезным праздников в жизни каждого человека становится приобретение собственного жилья. Неважно, это дом или квартира, защитить владение нужно любой ценой. Для этого у страховых компаний в арсенале продукты с массой полезных опций. В квартире, загородном доме, таунхаусе, апартаментах можно застраховать:

– Конструктивные элементы

– Отделку

– Гражданскую ответственность

– Земельный участок

3. Движимое имущество и ценности

Несмотря на тесную привязанность движимого имущества к объекту недвижимости, все же приходится отнести его в отдельный пункт, в виду обособленности и добровольности при страховании, особенно это касается ценностей. У вас дорогая техника, эксклюзивные предметы искусства или драгоценности? Все это подлежит страхованию! Попросту, купи себе спокойствие за дорогие и ценные вещи.

4. Животные

Мы привыкли, что домашние животные наши братья меньшие. Большинство с легкостью становятся членами семьи, и остальные домочадцы не могут представить себе жизни без них. Как бы это ни воспринималось, факт один – животные все равно принадлежат вам, то есть они ваша собственность. А с собственностью, бывает, происходят нежелательные события. Для этих целей компании разработали специальные предложения, защищающие пушистых от внешних факторов, а также окружающих от их воздействия.

Юридические лица

От частного переходим к бизнес-сектору. У предприятий, имеющих в собственности помещения и транспорт, есть возможность застраховать те же самые объекты, что указаны в первых трех пунктах раздела о физических лицах: недвижимость, транспорт, движимое имущество. Повторно рассматривать не будем, все идентично. Отличия состоят в самом процессе заключения договора страхования и более расширенном списке транспортных средств (сюда добавляются фуры и спецтехника). Обратимся к оставшимся объектам.

1. Оборудование

«Опять непонятное разделение! Оборудование – движимое имущество, почему отдельно?» – спросите вы. С одной стороны, правильный полет мысли. Но есть разница между застрахованным компьютером в бухгалтерии и застрахованным немецким станком по производству микро чипов? Да! И весьма существенная!

Чаще всего оборудование страхуется отдельно, поскольку его страховую стоимость определить не так просто. Потребуются глубокое изучение и оценка специалистов для принятия страховой компанией такого предмета на баланс. К тому же, стоимость аппарата исчисляется десятками миллионов рублей, а это серьезная сумма возмещения при возникновении страхового случая

2. Сельскохозяйственные культуры

Сельское хозяйство в России находится в упадочном состоянии, хоть и показывает периодические проблески. Обойти такой огромный пласт клиентов, как фермеры страховому сектору не по карману. Уж слишком много еще энтузиастов осталось на Руси, пытающихся возродить агрономию и заработать на этом. В данном случае страхуются имущественные интересы в виде сельскохозяйственных культур от уничтожения природными катаклизмами и живыми организмами.

3. Грузы

С товарами, находящимися на территории предприятия разобрались. А что делать, когда груз покинул склад и направился в пункт назначения к покупателю на фуре, самолете, поезде? Для этого подходит страхование грузов, которое защитит

предприятие от финансовых затрат в связи с потерей или повреждением товарных позиций при транспортировке.

Риски

Теперь разбираемся, от каких событий защищает имущественное страхование. Выделяют три главных блока:

Утрата и повреждение

Сюда подходят все негативные события, которые способны нанести ущерб имуществу или привести к полной его потере. Список небольшой, но в нем собраны главные непредвиденные обстоятельства: пожар, затопление, взрыв, природные катаклизмы, неправомерные и неквалифицированные действия третьих лиц.

Гражданская ответственность

Себя застраховали от всех вокруг, застрахуйте всех вокруг от себя. Нельзя знать наверняка кто станет причиной возгорания или наводнения. Какова вероятность, что не на вашей территории? Помимо потери своей собственности будет причинен вред соседним постройкам. Придется возмещать ущерб из собственного кармана, возможно через суды. Намного легче предвидеть заранее, застраховать этот риск и быть спокойным за соседей.

Предпринимательская деятельность

Данный продукт призван защитить бизнес от финансовых потерь и даже банкротства. Он затрагивает все аспекты, способные повлиять на работу предприятия:

– Политический риск (законы и акты, ограничивающие ведение бизнеса)

– Финансовый риск (невозможность привлечения оборотных средств из кредитов и инвестиций)

– Валютный риск (колебания курсов валют)

– Производственный риск (перерыв в работе производственной линии)

Тенденции российского рынка имущественного страхования

За десятилетия в сфере имущественного страхования была проделана титаническая работа. Урегулированы процессы поведения игроков рынка, обеспечена максимальная прозрачность страхового процесса. Тем не менее, сравнивая уровень использования имущественного страхования в России с развитыми западными странами, наблюдается огромный дисбаланс. Объясняется это легко: в 90-ые годы страховая сфера была глубоко связана с преступным миров, большинство страховых контор открывались исключительно для маскировки и отмывания денег. Это наш уникальный исторический опыт, ничего подобного больше нигде не встречалось. След тех времен тянется тонкой, еле заметной нитью и до наших дней. Не за горами тот день, когда абсолютно каждый

россиянин попросту выкинет все мрачные мысли из головы и начнет трезво оценивать происходящее, учитывая сегодняшнее положение дел.

Пока же, можно выделить несколько четких тенденций, отлично описывающих позицию россиян по отношению к имущественному страхованию:

– Растущий интерес юридических лиц на страхование собственности. Здесь все предельно ясно: условия выживания для компаний с каждым годом все жестче, любой удар изнутри создаст непоправимые последствия. Вот и пытаются предугадать риски.

– Увеличение объемов потребления страхования недвижимости физических лиц за счет агрессивных продаж. Страховые компании выстраивают целые сети по сбыту данного продукта, куда входят банки-партнеры, собственные агенты и офисы, сторонние интернет-ресурсы с независимыми специалистами. Постоянное увеличение планов продаж, внедрение новых техник коммуникации с клиентами и другие методики делают свое дело.

Очевидно, отношение россиян к имущественному страхованию куда более лояльно, нежели к личному. Оно и понятно: цена вопроса намного выше, да и за своим имуществом привыкли следить тщательнее и бережнее, чем за собственным здоровьем. Хоть рынок и находится до сих пор в начальной стадии развития, но предпосылки положительного изменения потребительского поведения все же имеются. Те, кто воочию сталкиваются с последствиями, сами для себя открывают потребность в страховых продуктах, остальные охотнее реагируют на потенциальные боли и стараются открывать для себя возможности страхования, хоть и помалу. Именно поэтому страхование имущества, наравне со страхованием жизни, проникло во все финансовые учреждения и активно развивается через данные каналы продаж.

Страхование в каждой стране осуществляется в двух основных формах: обязательной и добровольной. Целью обязательного страхования является объединение населения для организации эффективной защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов. Таким образом, обязательное страхование выполняет роль государственного регулятора в процессе общественного воспроизводства. В Российской Федерации законодательно предусмотрено два способа проведения обязательного страхования:обязательное страхование и обязательное государственное страхование.

И в том, и в другом случаях страховые объекты, риски и минимальные размеры страховых сумм регламентированы соответствующим законодательством.

Обязательным называется страхование, при котором на определенный круг лиц возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество, свое или третьих лиц и риски своей гражданской ответственности. В Российской Федерации законодательно предусмотрены такие виды страхования как обязательное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, водного и др. транспорта, обязательное страхование гражданами принадлежащего им имущества (строений и сельскохозяйственных животных) и другие. К обязательному относится также страхование юридическими лицами имущества, находящегося в их хозяйственном ведении или оперативном управлении и являющегося государственной или муниципальной собственностью. Основными признаками обязательного страхования являются, во-первых, наличие заключенного договора страхователя со страховщиком и, во-вторых, то, что плательщиком премии обычно выступает сам страхователь, т.е. эта форма страхования осуществляется, в основном, на коммерческой основе.

Обязательное государственное страхование — некоммерческая форма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Обязательное государственное страхование, в свою очередь, объединяет два подвида: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование. Обязательное общее страхование распространяется на всех граждан, а обязательное профессиональное — на группы лиц, профессиональная деятельность которых связана с особо опасными условиями труда.

К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного социального страхования Российской Федерации, в которой страхование осуществляется через целевые внебюджетные государственные или общественные фонды.

Обязательное государственное профессиональное страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям, которыми являются министерства или другие федеральные органы исполнительной власти. Виды этого страхования организованы на основе заключения договоров между страхователем и определенной или выбранной страховой компанией. Так, обязательное государственное личное страхование военнослужащих производится путем заключения договора Министерства обороны Российской Федерации с Военно-страховой компанией, . Некоторые виды страхования, осуществляемые в России на добровольной основе, например, страхование гражданской ответственности экипажей морских и воздушных судов на случай нанесения ущерба третьим лицам, становятся обязательными при пересечении границ стран, подписавших международные конвенции, которыми предусмотрено обязательное страхование ответственности за вред, нанесенный источниками повышенной опасности.

Переход к рыночной экономике обусловил появление большого числа самостоятельно хозяйствующих субъектов, действующих на рынке в сфере добровольного страхования. Соответственно, возникла потребность в новых видах страхования, призванных обеспечить их защиту от возможных факторов риска. Это относится и к населению, которое, лишившись государственной опеки, обеспечивавшей ранее более или менее достаточную социальную поддержку граждан, вынуждено все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы таким образом гарантировать материальную поддержку при неблагоприятных жизненных ситуациях. В России традиционно принято делить страхование на две отрасли: личное страхование и имущественное страхование.

Личное страхование — форма защиты от ущерба жизни, здоровья, трудоспособности и благосостояния граждан. В личном страховании выделяют три подотрасли: страхование жизни, страхование капитала и страхование от несчастных случаев.

К страхованию жизни относятся следующие основные виды: страхование на дожитие застрахованного лица до обусловленного в договоре срока, страхование на случай смерти и смешанное страхование жизни (на случай смерти и на дожитие). Страхование жизни имеет целью обеспечение близких в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни является одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой компании.

К страхованию капитала относятся такие виды, как страхование дополнительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах, страхование к совершеннолетию, к бракосочетанию и страхование ритуальных услуг. Целью такого страхования является создание капитала для реализации конкретных планов.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относится множество видов: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самая развивающаяся подотрасль личного страхования, в которой постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

Подимущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества; неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, (т.е. финансовых рисков); возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или иным интересам.

К страхованию имущественных рисков относятся следующие основные виды страхования: страхование от пожара и сопутствующих рисков; страхование имущества граждан; сельскохозяйственное страхование; страхование технических рисков; страхование средств автотранспорта, железнодорожного состава; страхование морских, речных и воздушных судов; страхование грузов, рисков космической деятельности и другие.

Каждый из перечисленных видов страхования предназначен для покрытия комплекса рисков и представляет собой самостоятельную область страхования. Например, страхование технических рисков объединяет страхование строительных, строительно-монтажных рисков, страхование промышленных машин и механизмов от поломок, страхование электронного оборудования.

Страхование финансовых рисков связано с компенсацией потерь доходов, вызванных следующими причинами: остановкой или перерывом производственной или иной деятельности, банкротством страхователя, неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя, понесение страхователем судебных расходов и т.п.

Страхование гражданской ответственности предназначено для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с необходимостью возмещения вреда, причиненного им личности или имущественным интересам третьего лица. Договоры страхования ответственности заключаются: владельцами или экипажами морских, речных и воздушных судов, владельцами автотранспортных средств, применяется также страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологических рисков), страхование ответственности производителей продукции за качество, страхование профессиональной ответственности (врачей, нотариусов и др.), страхование ответственности за неисполнение обязательств и др.

Тема 13. Государственные и муниципальные финансы

Понятие федеральных финансов, их экономическое содержание и роль в социально-экономическом развитии общества. Классификация федеральных финансов по функциональному назначению и уровням управления. Основы направления использования федеральных финансовых ресурсов.

Муниципальные финансы, их экономическое содержание и структура. Роль муниципальных финансов в развитии местного хозяйства. Финансовые ресурсы муниципалитетов. Их состав и структура. Анализ эффективности применяемых форм и методов государственного и муниципального финансового регулирования .Институциональные финансы.

Страхование в России, согласно гражданскому законодательству, принято разделять на имущественное, защищающее от всех рисков причинения ущерба собственности граждан, и личное, встающее на защиту от рисков для трудоспособности, жизни и здоровья каждого отдельно взятого клиента. Одной из главных особенностей личного страхования (далее ЛС) можно назвать защиту интересов только физических лиц. Для понимания механизмов регулирования данного вида страхования, необходимо ознакомиться с основными законами, контролирующими деятельность страховых компаний (далее СК) в сфере индивидуального страхования (далее ИС).

Личное страхование в РФ и его правовое регулирование

Среди многочисленных законодательных актов в сфере ИС выделяют несколько основных, в которых раскрыты главные «действующие лица», суть, детали осуществления процедуры страхования и многое другое:

  1. Главный закон Российской Федерации – Конституция, в статье 72 раскрыт смысл страхования в целом, описаны цели и ссылки на подведомственность СК государству.
  2. Гражданский Кодекс Российской Федерации — устанавливает две формы ЛС: добровольную и обязательную, детально характеризует стороны договора ЛС, дает определения основным страховым понятиям.
  3. Федеративные Законы «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном медицинском страховании в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» детально раскрывают необходимость ЛС в разных социальных сферах.

Объектами ЛС являются здоровье, жизнь и трудоспособность человека, заключающего договор. В отличии от программ страхования имущества, ИС нацелено не только на защиту клиента от финансовых потерь, но и на накопление денежных средств и их преумножение, наподобие банка.

Добровольное и обязательное личное страхование

Большая часть страховых продуктов на современном рынке носит добровольный характер и основывается на свободном волеизъявлении сторон, заключающих договор ЛС. То есть каждый клиент по своему желанию может застраховать свою жизнь, здоровье или пенсионные выплаты в любой момент, на любой срок. Также за клиентом остается право внесения изменений в договор или его расторжение в любой момент. Однако в некоторых случаях государство устанавливает режим обязательности в сфере страхования жизни и здоровья граждан, например, личное страхование пассажиров. В иных случаях государство возлагает на предприятия и организации обязанность по страхованию граждан, к примеру, доноров или лиц, занимающихся охранной деятельностью.

Реформы проводящиеся в Российской Федерации, нацелены исключить к 2020 году все виды обязательного страхования. Ведь именно до этого срока государство стремится склонить мнение клиентов СК на сторону добровольных программ страхования. Пока же рынок страхования в стране не так развит, как за рубежом, где объем добровольных программ достигает 90%. Политика таких государств давно выработала у граждан ответственное отношение к своей жизни и здоровью, а также к социальной защищенности своих близких

Клиенты отечественного рынка пока не до конца понимают, что полис защищает, в первую очередь, их интересы. Так, при кредитовании в банке, заемщики редко страхуют жизнь и здоровье, не понимая, что утрата трудоспособности не является причиной изменения условий договора кредитования. Обязанность по выплате кредита сохраняется за кредитором несмотря на обстоятельства.

Основные виды личного страхования

В зависимости от страхового периода ЛС может быть долгосрочным или краткосрочным. Принято считать, что долгосрочное начинается со срока 1 год и более. Краткосрочное же может быть заключено на срок от 1 дня до 1 года.

В Федеральном Законе «Об организации страхового дела в РФ» классификация видов ЛС выглядит следующим образом:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов).
  4. Страхование от несчастных случаев и болезней.
  5. Медицинское страхование.

Рассмотрим каждую из перечисленных программ более подробно.

Страхование жизни на случай смерти, дожития либо наступления иного события

В рамках такой программы клиент может застраховать свою жизнь на определенный срок или пожизненно. Например, при оформлении крупного кредита или ипотеки многие клиенты страхуют свою жизнь на срок действия кредитного договора. Таким образом клиенты защищают своих наследников от необходимости погашения задолженности. Пожизненная страховка обойдется намного дороже временной и погашать ее стоимость клиент может в течение определенного периода или постепенно – до наступления несчастного случая.

Под данную программу также попадает страхование к бракосочетанию, детей до определенного возраста и прочее. Родители могут позаботиться о подарке для своих детей заранее. Так, вступив в брак их ребенок получает определенный «стартовый капитал», который может быть потрачен на улучшение жилищных условий, приобретение необходимого имущества или иные цели. Если страхователь не доживет до наступления случая по договору, то застрахованное лицо все равно получит полагаемую выплату. Такая же ситуация и со страхованием детей на достижение определенного возраста, например, восемнадцати или двадцати одного года. Страхователь и страхуемое лицо в этом случае не совпадают.

Страхование жизни в России клиенты уже освоили вместе с оформлением банковских кредитов, но добровольное оформление полисов на дожитие – явление не такое распространенное, как в странах с более развитой культурой. Сущность страхования на дожитие состоит в выплате всей причитающейся суммы застрахованному лицу при наступлении определенного возраста или оговоренного в договоре случая, например, свадьбы. Программу на дожитие можно назвать своеобразной сберегательной системой денег клиента.

Пенсионное страхование

Данная программа является особенным видом ЛС жизни, согласно которому компания обязуется выплачивать пенсию при достижении клиентом определенного возраста. Клиент может внести весь страховой взнос одним платежом или в рассрочку равнозначными платежами.

Добровольное пенсионное страхование призвано не заменить, а дополнить гарантированное государством пенсионное обеспечение для лиц, достигших пенсионного возраста. Причем в договоре может быть установлен возраст, отличающийся от пенсионного в России.

На размер пенсии будут влиять следующие факторы:

  • возраст клиента (чем старше, тем короче срок, следовательно, выше ставка);
  • пол клиента (женщины выходят на пенсию раньше — тарифы для них выше);
  • размер страховых взносов (чем он выше, тем больше пенсионные выплаты).

При заключении договора клиент может выбрать способ получения выплат – единоразово или ежемесячными платежами. Если страховой случай (достижение пенсионного возраста) произойдет не по причине смерти клиента, то его наследники или другой выгодополучатель, указанный в договоре, сможет получить уплаченные взносы в полном объеме, в том числе и инвестиции, если последние имели место быть.

Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов)

В данном случае подразумевается создание СК фонда из платежей страхователя и дальнейшая выплата ренты в зависимости от страховых случаев. Страхование ренты также можно делить на пожизненное или временное согласно сроку. А по характеру производимых выплат – немедленное либо отсроченное. Также договор может содержать условия о возвращении наследникам страхователя части взносов по страховке. Наиболее распространена отсроченная рента с единовременной выплатой.

Особенностью рентных программ является количество ее получателей. Это может быть сам страхователь и члены его семьи, или только овдовевший супруг. К тому же рента может быть инвестирована и получатель ренты также будет получать доход и от инвестиций.

Страхование от несчастных случаев и болезней

Данная программа существует в двух формах. Это может быть прямое указание законодателя на обязательное или добровольное страхование. К примерам программ, обязательность которых прямо установлена законами, относятся: страхование от несчастных случаев на производстве, пассажиров, военнослужащих и других государственных служащих.

Понимание данного подвида ЛС невозможно без формулировки термина «несчастный случай» — неожиданное, незапланированное влияние на организм человека, которое влечет за собой последствия в виде нарушения здоровья (временного или постоянного) или смерти страхователя. К исключениям компании относят последствия для здоровья человека, причиненные остропротекающими заболеваниями или болезнями в хронической форме.

Если клиент решит включить в полис риски возникновения заболеваний, то основными считаются рак, инсульты и инфаркты. Помимо этих заболеваний в полис можно включить более 40 различных болезней, при заболевании которыми клиент получит право на получение возмещения. Конечно, существуют и исключения из случаев, например, если клиент занимался опасными видами спорта и получил увечье, либо сам причинил себе вред, стремясь получить выплаты, употреблял наркотики или алкоголь и заболел вследствие их приема и т.д.

Медицинское страхование

Данный вид страхования также, как и другие, может быть обязательным, в силу предписаний законодателя, и добровольным. Работодатель каждого официально трудящегося гражданина ежемесячно при оплате налогов отчисляет 3,6% в ФОМС. Поэтому каждый гражданин имеет право на получение неотложной, первичной медико-санитарной помощи.

Однако объема обязательных выплат не всегда хватает для покрытия всех медицинских услуг. В этом случае дополнительной защитой здоровья граждан выступает полис дополнительного медицинского страхования (ДМС).

Программы ДМС гарантируют защиту здоровья граждан вне «компетенции» полиса ОМС: стоматологические услуги, лечение в стационаре, санаторное оздоровление, медикаменты и многое другое. К тому же, без полиса ДМС ни один иностранный гражданин не может работать, отдыхать или лечиться, находясь в России.

Сущность личного страхования

Разнообразие вышеперечисленных форм страхования личностных ценностей призвано максимально защищать социальное положение клиента. По сути, взаимодействие со страховой организацией у человека может начинаться с рождения и до самой смерти. В самом начале родители, страхующие благополучие ребенка, обеспечивают ему уверенное «настоящее», а после, страхуя свою жизнь и здоровье, человек обеспечивает своим наследникам уверенное «будущее».

Сравнивать эффективность страхования различных сфер деятельности человека с ИС не имеет смысла: оценить жизнь, здоровье или способность человека трудиться с материальной точки зрения не представляется возможным, поэтому выплаты по договорам ИС не являются возмещением. Их принято называть компенсационными.

Трудно переоценить важность осознания клиентами значимости ЛС. Ведь во многих развитых странах доля таких услуг составляет более 60% от всего страхового рынка. Наличие страхового полиса дает уверенность не только в получении квалифицированной помощи при наступлении несчастного случая, но и уверенность в материальной стабильности членов семьи при летальном исходе. Помимо этого, при наличии недоверия к отечественным банкам, клиент может накапливать сбережения в форме страхования.

Советуем почитать: Особенности личного страхования 0/5 (0 голосов)

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *